银行信用卡业务到底有多赚钱?轻金融首度揭秘。
(资料图片仅供参考)
来源:轻财经
一个无可置疑的结论是,银行信用卡业务实在是太赚钱了!
轻金融统计发现,同样是放出去100元贷款,2022年信用卡业务创造的营业收入是其他零售贷款的好几倍。其中,中信银行这一数字为7.58倍,浦发为6.40倍,光大和招行分别为4.5倍和2.4倍。
不过,各家银行每年的信用卡业务营业收入究竟有多高?信用卡收入在零售收入中占比有多高?
01
13家银行信用卡业务收入超400亿元
从信用卡的收入来源看,主要包括了具体到贷款、交易、分期等环节中产生的分期收入、循环利息、佣金收入等。其中,客户透支余额、消费额等指标,是信用卡产生利息收入和非利息收入的基础,因而与最终的信用卡营业收入有着密切的关系。
目前,只有招行、中信、光大、浦发等少数银行公开了信用卡业务营业收入数据,更多银行的信用卡业务有多赚钱,外界不得而知。轻金融在详细对比多家银行的信用卡数据的过程中,发现了两个出奇一致的规律。
即,我们计算出招行、中信、光大、浦发等银行的“信用卡营业收入/透支余额”,以及“信用卡营业收入/消费额”这两个数据之后发现,4家银行的数据都非常接近。其中,4家银行“信用卡营业收入/透支余额”平均值为10.41%,“信用卡营业收入/消费额”平均值为1.86%。
为此,轻金融根据这两个数据,分别计算出了其他银行2022年的信用卡业务收入,并取两个数据的平均值,得出如下表格中最左侧一列的“信用卡业务收入”数据。这一数据可能与各家银行实际数据有所偏差,但偏差不会太大。
说明:带星号银行的“信用卡业务收入”为轻金融测算
其中,招行的“信用卡业务收入”最高,达到了920亿元,建行753亿元、平安银行617亿元紧随其后。
中信银行、工行、农行、交行的信用卡业务收入也都超过了500亿元,兴业银行、民生银行、广发银行、光大银行、浦发银行、中行的的信用卡业务收入在400亿元以上。
这些测算出来的数据,代表了大型银行的平均水平。如果一家银行的信用卡业务收入与上述相差较大,一定程度上说明了与行业的差距所在。
02
部分股份行零售业务收入中,信用卡收入占比超过了70%
在各家银行的零售金融收入构成中,信用卡占比各不相同。多数股份行的零售金融,高度依赖信用卡。
最为依赖信用卡的股份行中,民生银行、中信银行的信用卡收入占比均超过了70%,光大银行、浦发银行的占比也都超过了60%。平安银行、招行、交行的这一数据分别为60%、48%和44%。
相比之下,除交行外,其他国有行的零售收入中信用卡收入占比普遍不高,工农中建四大行均在15%上下。
从信用卡营业收入构成看,根据招行公布的数据,信用卡利息收入占比接近70%,信用卡非利息收入占比30%。
那么,信用卡业务主要包含哪些收入?信用卡收入高,主要跟哪些因素有关?
据平安银行信用卡中心深圳分中心副总经理包小林撰文指出,信用卡盈利来源单一,纯消费带来的回佣收入与资金、运营、风险成本持平;分期循环等生息收入是信用卡行业唯一的支撑性盈利业务。
参见:
据轻金融此前统计,2019年建行、广发银行、工行、民生银行的“信用卡分期收入”都超过了200亿元,光大银行、中行、农行、浦发银行的“信用卡分期收入”也都在百亿以上;
参见:
03
除信用卡业务外的零售收入排名
最后,根据信用卡业务收入数据,轻金融还计算出了各大银行除信用卡外的零售收入。可以发现,国有大行的零售收入贡献,绝大部分都不是来自信用卡,其中房贷占比较大。工农中建交、邮储等5家国有行的非信用卡零售收入均在2000亿元以上。
相比之下,股份行的零售金融收入,多数高度依赖信用卡业务。对信用卡高度依赖的银行,包括民生银行、中信银行、光大银行、浦发银行、平安银行等。可以说,这些银行的零售转型成败,目前主要看信用卡。
说明:除招行、中信、光大、浦发外,其他“信用卡业务收入”均为轻金融测算数据,仅供参考
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